Обратно к списку статей

Кто может взять ипотеку под 5% годовых?

Для снижения процентной ставки нужно бороться с инфляцией, бизнес ведь не может работать в убыток. Безусловно сегодня принимаются меры для её снижения. Это отмечено и в отзывах посетителей нашего кредитного портала, что вслед за снижением уровня инфляции уменьшается и ипотечная ставка. Следовательно для того, чтобы ипотека под 5-6% стала реальностью, нужно, чтобы текущая инфляция была не более 4%. Иначе для такого уровня государство должно выделять под подобные программы практически бесплатные длинные деньги или субсидировать процентные ставки.

Впрочем, если бы банк отказался от прибыли от выдачи ипотеки под 5-6%, а был готов выдавать кредит на уровне инфляции, порог можно было бы преодолеть раньше. Несмотря на фантастичность такой идеи, в этой роли могут выступить банки, принадлежащие государству, например, Сбербанк. Это крупнейшее кредитное учреждение за счёт государства обладает максимальным запасом ликвидности, поэтому ипотека под 5-6% – это не такая уж утопия.

Уже сейчас ставки Сбербанка являются очень важным индикатором для рынка. У Сбербанка сегодня ипотека является лучшим предложением на рынке.

Впрочем, основной проблемой в развитии ипотечного рынка, как говорят эксперты, является не уровень ставок, а создание ипотечной модели двухуровневого вида – выкуп уже выданных кредитов. Однако в основном банки выданные кредиты закрывают не с помощью их перепродажи, а за счёт депозитов россиян. Как следствие, появляется дыра, которая из-за роста объёма выданных кредитов может способствовать обвалу рынка.

Для того чтобы банк мог выкупить ипотечные кредиты и рефинансировать, ему необходимо их выдавать под рыночный процент с дисконтом в отношении стоимости объекта. Это значит, что сумма ипотеки не может быть больше 70% от стоимости жилья. То есть, если цены на рынке начнут падать, обеспечение по кредиту будет оставаться достаточным.

Проблема в том, что большинство россиян просто не имеет суммы, эквивалентной одной трети стоимости квартиры. Большая часть вообще не имеет накоплений, что в первую очередь объясняется отсутствием доверия к финансовым институтам. В такой ситуации кредитные учреждения вынуждены привлекать заёмщиков чаще не снижением ставки, а уменьшением размера первоначального взноса.

Но если проценты по депозитным вкладам окажутся вдруг выше ставок по ипотеке – это будет классическим примером финансовой пирамиды. В этом случае об установлении первоначального взноса менее 30% не может быть и речи. Это значит, что основная часть потенциальных заёмщиков будет попросту за пределами системы, следовательно, купить квартиры не смогут.