Что такое дифференцированная ипотека
Аннуитетная схема платежей выгодна банкам. Поэтому, чтобы оформить договор ипотеки на более выгодных для себя условиях, заёмщику нужно не только детально изучить предложения кредиторов в списке банков, но и уметь просчитать проценты, предлагаемые различными вариантами. Существуют некоторые нюансы, о которых не многим известно, а банкиры предпочитают их не оглашать.
Дифференцированная ипотека сегодня в России довольно редка, поскольку большинство наших банков предлагают заёмщикам аннуитетную схему платежей, несколько выгодную для кредиторов. Аннуитетные платежи, на первый взгляд, многим клиентам кажутся очень удобными и не вызывающими дополнительных переплат. При этом они не думают, что на протяжении первых нескольких лет их платежи идут на погашение будущих процентов, то есть за весь период кредитования, а не только за прошедшее время. Погашение самого кредита в это время осуществляется очень малой долей в сумме платежа. Допустим, заёмщик взял 2 миллиона рублей под 12% на срок 20 лет. В сумме переплата составит 3,3 миллиона рублей, в месяц же придётся платить по 22 тысячи рублей. В первый месяц на погашение основного долга уйдёт всего 2 тысячи, все оставшиеся средства – это проценты. И через десять лет в результате окажется, что заёмщик выплатил всего 470 тысяч, а остаток составляет 1.5 миллиона. То есть, из оплаченных 2,7 миллионов, 2,1 миллиона ушло на погашение процентов.
С дифференцированным же платежом дела намного проще. Ведь в месяц основная сумма кредита гасится равными частями.
Простой пример: заёмщик взял ипотеку с аналогичными параметрами. Вся сумма переплаты составит 2.4 миллиона, что почти на миллион меньше, чем при платеже равными долями, то есть, при аннуитетном платеже. И чем больше срок кредита, тем больше переплата (ипотека на короткий срок сводит разницу к нулю, более длительный срок её увеличивает). В первый месяц заёмщику придется, конечно, платить немалую сумму – 30 тысяч, в последний год – всего 10 тысяч. Если через 10 лет клиент захочет погасить свой долг перед банком досрочно, ему придётся заплатить всего 1 миллион. То есть, из оплаченных ранее 2.8 миллионов на основной долг ушло 1.5 миллиона. По сравнению с аннуитетными платежами дифференцированная ипотека несколько выгоднее.
Значит, в итоге нужно выбрать аннуитетную форму оплаты, если кредит берётся на срок менее пяти лет на пределе возможностей (то есть, большая сумма ипотеки при минимальных выплатах в месяц) и если нельзя оформить ипотеку с дифференцированными платежами.
Для остальных случаев выгоднее брать дифференцированную ипотеку.
Отменное знание всех кредитных программ, специфики работы того или иного банка, а также специальной профессиональной информации позволяет сотрудниками компании Creday.com подобрать тот кредит который нужен именно Вам.
Оформить заявку